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西澤研究院趙建：新一輪數(shù)字化浪潮與商業(yè)銀行的應(yīng)對思路

意見領(lǐng)袖丨趙建（西澤研究院院長，教授）

從互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)智能，從大數(shù)據(jù)到云計(jì)算，數(shù)字化浪潮一浪高過一浪。百年未遇的大疫情又進(jìn)一步加速了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起，當(dāng)病毒阻隔了現(xiàn)實(shí)世界的緊密接觸后，越來越多的生產(chǎn)、消費(fèi)和社交活動(dòng)躍遷到了數(shù)字世界。

今天，以元宇宙為標(biāo)志的新一輪數(shù)字化浪潮已經(jīng)迎面撲來。2021年被命名為元宇宙元年。如果說前元宇宙時(shí)代是現(xiàn)實(shí)世界虛擬化，現(xiàn)實(shí)世界是主，數(shù)字世界是仆，那么元宇宙時(shí)代則意味著虛擬世界的現(xiàn)實(shí)化，數(shù)字世界將成為“主人”，人們的生產(chǎn)、生活和社交等行為，首先立足于數(shù)字世界為原生地，然后再向現(xiàn)實(shí)世界遷移。這個(gè)坐標(biāo)系的轉(zhuǎn)變將是顛覆性的。

雖然概念看上去很宏大、很縹緲，但實(shí)際上元宇宙的產(chǎn)業(yè)化卻進(jìn)行地非?？?，很多技術(shù)已經(jīng)在已有的基礎(chǔ)上落地開花。作為處理信息和數(shù)據(jù)為主的行業(yè)，銀行業(yè)天生具有數(shù)字屬性。從互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技，到開放銀行、智慧銀行，在過去每一波數(shù)字化浪潮中，中國的商業(yè)銀行都主動(dòng)出擊，先行先試，走在了前列。然而，在這新一輪數(shù)字化浪潮中，商業(yè)銀行尤其是一些中小銀行，還沒有理解深度數(shù)字化對金融產(chǎn)業(yè)的重大影響，還沒有找到將元宇宙等前沿技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的具體路徑。

但有些銀行已經(jīng)捷足先登，這很大程度上得益于他們一直保留著數(shù)字基因的敏感性，圍繞著以客戶為中心加快數(shù)字化升級改造的節(jié)奏，將客戶體驗(yàn)和場景應(yīng)用提高到了新的水平。尤其是，數(shù)字化改造的思路更加富有戰(zhàn)略性和前瞻力，落地的規(guī)劃和舉措更加務(wù)實(shí)和有效，已經(jīng)形成了短期經(jīng)濟(jì)利益與長期戰(zhàn)略價(jià)值有機(jī)結(jié)合的全面數(shù)字化管理體系。

在我們調(diào)研過程中，重慶銀行就是成功應(yīng)對新一輪數(shù)字化浪潮的典型案例之一。該行較早地建立了“全面數(shù)字化管理體系”，注重前中后臺(tái)三位一體的技術(shù)改造和升級，在其他銀行還在將科技資源放到前臺(tái)營銷端以獲取流量的簡單粗放階段的時(shí)候，提前將戰(zhàn)略的重點(diǎn)放到了中后臺(tái)，完成了“風(fēng)鈴智能風(fēng)控”系統(tǒng)、數(shù)字供應(yīng)鏈金融、數(shù)字信貸在線訴訟、智慧民生等重大項(xiàng)目。當(dāng)前，該行的研究部門正在推進(jìn)新的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究課題，意在新一輪數(shù)字化浪潮中再一次搶占先機(jī)。


一、新一輪數(shù)字化浪潮的主要特征

大疫情是人類的災(zāi)難，但同時(shí)也在加快一些技術(shù)進(jìn)步和制度變遷的進(jìn)程。如同2003年的非典加快了電商平臺(tái)的發(fā)展，被稱為“電商元年”，2020年的新冠疫情也加速了數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，元宇宙橫空出世，2021年被稱為“元宇宙元年”。

作為第四次工業(yè)革命，信息技術(shù)革命的浪潮一浪高過一浪。從信息化到數(shù)字化，從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，從數(shù)據(jù)處理中心到區(qū)塊鏈，從網(wǎng)絡(luò)世界到元宇宙，帶來的不僅僅是技術(shù)的迭代升級，還有社會(huì)制度、文化和思維的深刻變遷。數(shù)字技術(shù)在資源整合中的應(yīng)用促成了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的誕生和崛起，在組織管理的應(yīng)用形成了更加富有彈性的小微作戰(zhàn)單元。在此過程中，平等、共享、參與、分布式、去中心化等互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈思維和理念得到進(jìn)一步普及。數(shù)字網(wǎng)絡(luò)世界已經(jīng)不是簡單的由二進(jìn)制代碼、ipv6、token、數(shù)據(jù)元等物理技術(shù)組成的世界，而是一種復(fù)雜的社會(huì)人文生態(tài)。


如果說過去的三次工業(yè)革命有著清晰的技術(shù)演進(jìn)路線，那么當(dāng)前我們正處的第四次工業(yè)革命則有著顯著不同的復(fù)雜性和不確定性。甚至我們都很難將其定義為“工業(yè)革命”，因?yàn)榕c以前的蒸汽機(jī)、電氣和計(jì)算機(jī)等有形工業(yè)技術(shù)和設(shè)備相比，造就第四次工業(yè)革命的主要是無形的軟件技術(shù)和數(shù)字資產(chǎn)。當(dāng)然，信息產(chǎn)業(yè)、數(shù)字產(chǎn)業(yè)也需要終端設(shè)備、電信網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器等有形的基礎(chǔ)設(shè)施，但更重要的是那些看不見的數(shù)據(jù)和算法等軟件。當(dāng)我們說數(shù)字化的時(shí)候，主要并不是指那些硬件和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的出現(xiàn)，而是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等軟件的發(fā)展。因?yàn)榕c硬件相比，軟件世界才代表著真正的數(shù)字世界，它具有零邊際成本、無限復(fù)制、高速傳播、無限空間等不同于前三次工業(yè)革命的技術(shù)特征。也是因?yàn)閿?shù)字化技術(shù)的這種無形化，第四次工業(yè)革命的浪潮才呈現(xiàn)出綿延不斷的態(tài)勢，一浪疊加一浪，一浪快過一浪，呈現(xiàn)出獨(dú)有的摩爾定律曲線。

2020年新冠疫情后，新一輪數(shù)字化浪潮到來，呈現(xiàn)出不一樣的特征。總體來說，具有以下五大特征：

1、數(shù)字化的主戰(zhàn)場從消費(fèi)端轉(zhuǎn)向生產(chǎn)端，從激發(fā)需求轉(zhuǎn)向賦能供給，從數(shù)字產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。智慧工廠，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，智慧城市，無人駕駛等，成為新的技術(shù)集聚熱點(diǎn)。

2、從提升體驗(yàn)轉(zhuǎn)向提升效率，更加冷靜、務(wù)實(shí)，從理想主義轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)主義，從追求遠(yuǎn)景和概念轉(zhuǎn)向追求實(shí)在的商業(yè)模式和科學(xué)的價(jià)值鏈管理。過去那種拿著一份PPT，靠講概念和遠(yuǎn)景就能拿到融資的時(shí)代已經(jīng)過去，創(chuàng)業(yè)者和投資人都變得非常成熟。

3、元宇宙成為主流賽道，醞釀著新一輪里程碑級別的互聯(lián)網(wǎng)革命。從現(xiàn)實(shí)虛擬化到虛擬現(xiàn)實(shí)化，現(xiàn)實(shí)與虛擬之間的關(guān)系與邊界需要重新定義。如果說過去的AR、VR是現(xiàn)實(shí)世界的虛擬化，真正的元宇宙則是虛擬世界向現(xiàn)實(shí)世界的延申和建構(gòu)。可以認(rèn)為，元宇宙是數(shù)字世界的“獨(dú)立宣言”。當(dāng)然元宇宙作為數(shù)字革命中的階段性高潮，需要從低級向高級不斷進(jìn)階，當(dāng)前可能處于一個(gè)初級階段?？梢哉f，在腦機(jī)聯(lián)接技術(shù)還沒有進(jìn)化到一定程度之前，元宇宙就無法真正實(shí)現(xiàn)虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界的“平起平坐”。當(dāng)前數(shù)字孿生主要還是以現(xiàn)實(shí)世界為模板，是數(shù)字孿生現(xiàn)實(shí)。當(dāng)現(xiàn)實(shí)開始“孿生”數(shù)字的時(shí)候，才是真正達(dá)到了元宇宙的彼岸。

4、不確定性和不可控性程度大大增加，生態(tài)系統(tǒng)更加復(fù)雜和不穩(wěn)定，新生事物的涌現(xiàn)往往在時(shí)間計(jì)劃表和傳統(tǒng)的商業(yè)預(yù)測模型之外。技術(shù)演進(jìn)的方向大體明確，但在前行的道路上會(huì)具體涌現(xiàn)什么創(chuàng)新并不可測。

5、技術(shù)和業(yè)態(tài)的高度不確定性，尤其是對權(quán)威管理模式的挑戰(zhàn)，引發(fā)了政策層的警惕和不安，正式的產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)品認(rèn)證將面臨更多的政策風(fēng)險(xiǎn)和行政干預(yù)。新一輪數(shù)字化浪潮，正在全球引發(fā)新一輪數(shù)字壟斷平臺(tái)監(jiān)管浪潮。

二、新一輪數(shù)字化浪潮會(huì)真正觸動(dòng)商業(yè)銀行的神經(jīng)嗎？

需要認(rèn)清的一個(gè)本質(zhì)概念是，中國的商業(yè)銀行是一種“社會(huì)企業(yè)”，而非完全的商業(yè)金融企業(yè)。因此首先是政策約束而非技術(shù)約束，構(gòu)成商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的主要矛盾。中國的銀行之間仍然存在著市場化的競爭，尤其是在零售銀行和民營中小企業(yè)領(lǐng)域，基本上實(shí)現(xiàn)了程度較高的專業(yè)化和市場化。然而，次貸危機(jī)后，尤其是2013年之后地方政府債務(wù)的大爆發(fā)，讓商業(yè)銀行集體進(jìn)入了一個(gè)靠財(cái)政增信下資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的“低風(fēng)險(xiǎn)套利”模式，并形成了嚴(yán)重的路徑依賴。這個(gè)模式對科技浪潮并不敏感，獲取一個(gè)政府金融業(yè)務(wù)主要靠的是關(guān)系營銷。

如果一個(gè)銀行資產(chǎn)負(fù)債和利潤的創(chuàng)造主要依靠大規(guī)模的地方政府平臺(tái)、國企和房地產(chǎn)信貸，那么如果有人說這個(gè)銀行對數(shù)字化浪潮的沖擊感到真正的痛感那一定是假的。因此過去好多年，無論是談互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技，還是開放銀行、智慧銀行，對大部分銀行來說只不過是做做樣子，給投資者和社會(huì)公眾及監(jiān)管層講講故事。為什么這樣說，因?yàn)殂y行規(guī)模和利潤的主要來源——大對公業(yè)務(wù)，并不需要多少數(shù)字科技含量。除非，數(shù)字化浪潮的沖擊真正影響到了銀行的經(jīng)營業(yè)績。

當(dāng)前這一輪數(shù)字化浪潮可能正在真正地沖擊銀行的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表，觸動(dòng)銀行的神經(jīng)。主要是因?yàn)椋航鹑谪?cái)政化的信貸投放模式這個(gè)大蛋糕已經(jīng)很難再成為商業(yè)銀行做大規(guī)模和維系利潤的核心驅(qū)動(dòng)力。房地產(chǎn)自不必說，即使沒有政策的嚴(yán)格治理和限制，自身的周期性力量也會(huì)膨脹到臨界值后走向危機(jī)，或者會(huì)自我出清走向衰退，總之都是難以維系。新一輪地方債務(wù)的治理也正在醞釀中，很多地區(qū)的債務(wù)率已經(jīng)高得驚人，還本付息壓力非常大，幾乎陷入債務(wù)通縮的處境。

可以說商業(yè)銀行過去的圍繞財(cái)政和土地進(jìn)行信貸創(chuàng)造的空間已經(jīng)非常逼仄。即使不考慮政策收緊的因素，建立在這些信用上的資產(chǎn)創(chuàng)造也到了周期的末端，不僅增量越來越疲弱，還要為過去的資產(chǎn)質(zhì)量買單。如果商業(yè)銀行要從這個(gè)過去依賴了十多年的領(lǐng)域遷出，那么將遷往何處才能找到新的安身立命的地方？答案是轉(zhuǎn)向更加市場化的零售銀行、財(cái)富管理、科技金融、供應(yīng)鏈金融、投資銀行等高技術(shù)密集型、智力密集型，低規(guī)模依賴和資本消耗型的領(lǐng)域。一旦轉(zhuǎn)向這些領(lǐng)域，過去躺在敘事和概念里的科技和人才，將真正成為支撐和驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行新一輪資產(chǎn)負(fù)債擴(kuò)張和利潤增長的核心驅(qū)動(dòng)力。尤其是數(shù)字科技，投入-產(chǎn)出之間的價(jià)值傳導(dǎo)將變得不再模糊。


因此，拋開抽象的概念，直面現(xiàn)實(shí)的說，商業(yè)銀行尤其是一些規(guī)模在6000億元左右的中小銀行，當(dāng)前正處在中國經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的“死亡之谷”（美國、臺(tái)灣等地在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和利率市場化改革的晚期，破產(chǎn)清算的主要都是相當(dāng)于這個(gè)量級的中小銀行）。要擺脫這個(gè)“魔咒”，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，必須要搶占新的技術(shù)制高點(diǎn)。尤其是在新一輪技術(shù)浪潮“起跑”時(shí)，在還沒有輸在起跑線上時(shí)，在某個(gè)局部領(lǐng)域進(jìn)行飽和投入以形成局部差異化優(yōu)勢。因此面對新一輪數(shù)字化浪潮，中小銀行一定不要像前幾次那樣盲目地加入科技的“軍備競賽”，而是理性分析自身的優(yōu)勢和短處，立足于當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和獨(dú)特稟賦，聚焦在某個(gè)領(lǐng)域形成局部以多打少的局面，塑造自己獨(dú)有的具有差異化的競爭力。

值得慶幸的是，在新一輪數(shù)字化浪潮中，中小銀行可以突破前幾輪數(shù)字化浪潮中科技投入的規(guī)模經(jīng)濟(jì)約束，通過數(shù)字科技的供應(yīng)鏈管理，來實(shí)現(xiàn)集約化的輕資產(chǎn)模式。我們知道，銀行的科技投入是高度“燒錢”的，而且燒小錢不管用，是靠大手筆投入然后走量來平攤固定資產(chǎn)成本，存在著經(jīng)營杠桿的風(fēng)險(xiǎn)，即營收的波動(dòng)會(huì)帶來利潤更大的波動(dòng)。這個(gè)問題的存在，對科技投入預(yù)算較小的中小銀行應(yīng)對數(shù)字化浪潮非常不利。

這一次為何不一樣？因?yàn)楫?dāng)前的數(shù)字產(chǎn)業(yè)已經(jīng)非常成熟，整個(gè)行業(yè)的供應(yīng)鏈已經(jīng)非常獨(dú)立和穩(wěn)定，人才、技術(shù)的成本也大幅下降，供應(yīng)商實(shí)現(xiàn)了充分競爭，而且集聚效應(yīng)明顯，在每個(gè)地區(qū)幾乎都可以找到軟件公司“扎堆”的產(chǎn)業(yè)園，可以找到價(jià)格公道的供應(yīng)商。而且，除了核心系統(tǒng)，銀行的一些定制化的系統(tǒng)需求并不算前沿，那些真正能給客戶帶來價(jià)值的中小程序，所耗費(fèi)的成本并不高。可以說，新一輪數(shù)字化浪潮下銀行業(yè)的科技成本曲線，已經(jīng)擺脫了對規(guī)模效應(yīng)的依賴，中小銀行可以找到物美價(jià)廉的供應(yīng)商以實(shí)現(xiàn)自己的“輕科技”戰(zhàn)略。這是從成本曲線來看，中小銀行抓住這一輪數(shù)字化浪潮的可行性。

如果具有戰(zhàn)略眼光和著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展的中小銀行，要從依賴金融財(cái)政化的資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張路徑中走出，真正走上高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展的道路，就必須要放下過去拿科技作為擺設(shè)的“花架子”，進(jìn)入真刀真槍的數(shù)字科技戰(zhàn)場，或者在原有的戰(zhàn)場中占領(lǐng)制高點(diǎn)，將原來基于投資者和監(jiān)管層要求的“虛假戰(zhàn)場”，變成真正創(chuàng)造利潤的真戰(zhàn)場。如果一個(gè)銀行不再依賴金融科技要求低的政府平臺(tái)和國企，而是依賴零售銀行、小微金融和供應(yīng)鏈金融，科技的投入一定成為預(yù)算中的重中之重，數(shù)字化浪潮的沖擊就一定會(huì)觸動(dòng)銀行的神經(jīng)。

而且，做政府金融現(xiàn)在也在科技投入的戰(zhàn)場上出現(xiàn)了嚴(yán)重的“內(nèi)卷”，財(cái)大氣粗的國有銀行和大型股份銀行，通過免費(fèi)的方式為地方政府構(gòu)建“智慧政務(wù)”系統(tǒng)來搶占其它賺錢的政府金融業(yè)務(wù)。這種競爭模式如果成為新常態(tài)，那這一輪數(shù)字化浪潮會(huì)更加觸碰到地方銀行的神經(jīng)。因?yàn)樵谒麄儌鹘y(tǒng)的認(rèn)知里，政府金融靠的是社會(huì)關(guān)系而非科技。然而這一切，都已經(jīng)發(fā)生了明顯的變化，因?yàn)榈胤秸烈獍l(fā)債的日子已經(jīng)過去。


三、抓住新一輪數(shù)字化浪潮機(jī)遇的“五項(xiàng)修煉”——以重慶銀行為例

當(dāng)中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入以存量價(jià)值挖掘的高質(zhì)量發(fā)展階段，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化將越來越嚴(yán)重。作為根植于當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)特色的地方法人銀行，可以被看做是地區(qū)經(jīng)濟(jì)的映射，也會(huì)出現(xiàn)較大的分化。如果把各個(gè)城市看做一家家上市公司，那么買這個(gè)城市的地方法人銀行，就相當(dāng)于購買了這個(gè)城市的未來升值空間。重慶銀行作為中國第三大直轄市的法人銀行，其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)與重慶地區(qū)乃至整個(gè)成渝經(jīng)濟(jì)帶的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)緊密相連，同時(shí)也跟當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)偏好高度契合。

最近十幾年，重慶地區(qū)較早地確立了“產(chǎn)業(yè)興城”的發(fā)展思路，提前擺脫了對房地產(chǎn)和土地財(cái)政的過度依賴，將發(fā)展的重點(diǎn)放到新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上，力圖抓住每一次數(shù)字化浪潮的核心技術(shù)。這種發(fā)展思路映射在重慶銀行身上，也使其具有與重慶市一樣的發(fā)展模式：注重產(chǎn)融結(jié)合，具有高度的科技敏感性。同時(shí)加上當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字產(chǎn)業(yè)的技術(shù)加持，重慶銀行在城市商業(yè)銀行中及早的走出了獨(dú)具特色的金融科技發(fā)展之路。高度的科技敏感性，也使其能夠在每一次數(shù)字化浪潮中都能捷足先登，用較經(jīng)濟(jì)的投入獲取較為顯著的產(chǎn)出效果，走出了符合自身戰(zhàn)略價(jià)值的“輕科技”發(fā)展之路。

我們通過進(jìn)行深入的調(diào)研，將重慶銀行的全面數(shù)字化管理戰(zhàn)略總結(jié)為以下五個(gè)要點(diǎn)，可以作為抓住這一輪數(shù)字化浪潮的“五項(xiàng)修煉”：

1、研究先行。經(jīng)濟(jì)周期、政策走向、行業(yè)和區(qū)域特征、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的研究，是商業(yè)銀行研發(fā)投入的主要領(lǐng)域，做好這些研究不僅能在當(dāng)期創(chuàng)造利潤，還具有長期的戰(zhàn)略價(jià)值。重慶銀行早就認(rèn)識到了這一點(diǎn)，不僅是城市商業(yè)銀行中，而且可以說是整個(gè)銀行界最早成立研究院的商業(yè)銀行之一。最近幾年重慶銀行金融研究院加大投入，雙管齊下，既解決行內(nèi)一線業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)問題，又加強(qiáng)政策和科技趨勢方面的研判和新產(chǎn)品研發(fā)，同時(shí)提高品牌影響力，取得了累累碩果。重慶銀行研究院將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為主要的研究方向，一方面研究新一輪數(shù)字化浪潮的基本趨勢和演進(jìn)路線，讓銀行大的數(shù)字化戰(zhàn)略方向與整個(gè)科技浪潮保持一致，另一方面加快研究新型數(shù)字技術(shù)，比如增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、虛擬現(xiàn)實(shí)和數(shù)字孿生人等科技在銀行產(chǎn)品和服務(wù)中的應(yīng)用。以研究院的研究為基礎(chǔ)，重慶銀行較早地制定了全面數(shù)字化管理體系，從“一個(gè)銀行”的視角俯瞰整個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過研究先行，而不是先盲目的投入建設(shè)，可以提前看清大方向，找到適合自己的發(fā)展路徑，防止出現(xiàn)大量預(yù)算投入后實(shí)際效果不好的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

2、價(jià)值驅(qū)動(dòng)。高質(zhì)量、集約化發(fā)展是當(dāng)前中國銀行業(yè)的新趨勢，也是中國經(jīng)濟(jì)新的發(fā)展階段和銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)成熟周期下的必然要求，無論是內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)資本還是外部的市場空間，都無法再支撐商業(yè)銀行的高速度、粗放式發(fā)展。在這個(gè)背景下，不再財(cái)大氣粗、大手大腳投入的商業(yè)銀行，要抓住新一輪數(shù)字化浪潮的發(fā)展機(jī)遇，就必須有自己的價(jià)值主張和戰(zhàn)略定力，不能為了數(shù)字化轉(zhuǎn)型而數(shù)字化，所有的轉(zhuǎn)型都應(yīng)該圍繞為客戶創(chuàng)造價(jià)值來展開。重慶銀行較早地認(rèn)識到了這一點(diǎn)，從一開始的數(shù)字科技戰(zhàn)略就是價(jià)值驅(qū)動(dòng)，先明確科技投入的目的是什么，要解決什么問題，具有什么樣的戰(zhàn)略價(jià)值，然后再根據(jù)價(jià)值圖譜“倒著”推算預(yù)算矩陣，項(xiàng)目落成上線后再進(jìn)行效益評估。這種科技戰(zhàn)略理念，從一開始就擯棄了一些“假大空”的科技投入，讓前期投入在數(shù)字科技項(xiàng)目上的每一分錢在后期都“結(jié)出果子”，同時(shí)避免了盲目跟風(fēng)與大型銀行“軍備競賽”的局面。要知道在前些年，很多中小銀行在戰(zhàn)略焦慮中陷入科技投入的“軍備競賽”，投入了很多浪費(fèi)資源的項(xiàng)目。

3、聚焦特色。打陣地戰(zhàn)，搞重科技，面面俱到，全面出擊，是中小銀行科技戰(zhàn)略的大忌。中小銀行應(yīng)該立足當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特征，在科技投入上服務(wù)差異化、特色化戰(zhàn)略。因此在新一輪數(shù)字化浪潮面前，中小銀行應(yīng)該聚焦某項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行飽和投入，形成“握緊拳頭打人”、局部以多打少的優(yōu)勢，這就考驗(yàn)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略智慧。手中的牌就那么多，如何打才能獲得競爭優(yōu)勢，這是新一輪數(shù)字化浪潮中中小銀行需要深度思考的問題。重慶銀行在這方面做的比較突出，在其他銀行還在將科技投入的重點(diǎn)放到前臺(tái)獲客渠道，短平快的獲取“無效流量”的時(shí)候，重慶銀行已經(jīng)通過科技投入開啟了自身的“供給側(cè)改革”，開始將科技投入的重心向中后臺(tái)轉(zhuǎn)移。為什么這么做？這是由重慶銀行的核心業(yè)務(wù)所決定，重慶銀行根植于重慶地區(qū)的制造業(yè)特色做了大量的產(chǎn)融業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是資產(chǎn)質(zhì)量，做好風(fēng)控是關(guān)鍵。在這種訴求背景下，重慶銀行利用前沿的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)研發(fā)了三大系統(tǒng)：以關(guān)聯(lián)關(guān)系識別與群體風(fēng)險(xiǎn)挖掘?yàn)楹诵牡摹帮L(fēng)鈴智評產(chǎn)業(yè)慧鏈”系統(tǒng)，以企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)畫像為核心的“關(guān)聯(lián)慧查”系統(tǒng)，以企業(yè)財(cái)報(bào)智能分析為核心的“財(cái)務(wù)慧識”系統(tǒng)，這三大系統(tǒng)共同構(gòu)成了一套企業(yè)全鏈路風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這些中后臺(tái)的科技投入為前臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)支撐。

4、以人為本。新一輪數(shù)字化浪潮下，銀行的科技投入要做到“以人為本”，這里的“人”包括兩個(gè)群體：一是外部以客戶為中心，全面提升客戶體驗(yàn)和優(yōu)化應(yīng)用場景，及時(shí)滿足客戶的各類需求；二是內(nèi)部以員工為中心，推行“員工數(shù)字化”工程，提高員工在工作過程中的操作體驗(yàn)。重慶銀行在每一輪數(shù)字化浪潮的科技投入過程中，都一直堅(jiān)持這種理念，除了持續(xù)在零售銀行條線加大科技投入，提高客戶體驗(yàn)和員工操作便利度外，在特殊資產(chǎn)的處置等細(xì)分領(lǐng)域也做出了明顯的成效。比如首創(chuàng)落地的數(shù)字信貸在線訴訟系統(tǒng)，既方便了客戶又方便了行內(nèi)辦事人員，可以說是數(shù)字科技在銀行業(yè)務(wù)的典型應(yīng)用。

5、長短兼顧。新一輪數(shù)字化浪潮充滿了不確定性，銀行的科技投入一方面要解決當(dāng)下的問題，通過數(shù)字化來提高效率降低成本，實(shí)現(xiàn)明確的財(cái)務(wù)收益；另一方面還要著眼于長遠(yuǎn)，為未來五年、十年的戰(zhàn)略發(fā)展儲(chǔ)備好創(chuàng)新動(dòng)能，因?yàn)楹芏嗲把仨?xiàng)目的投入在前期只能作為“成本中心”，經(jīng)過一段時(shí)間后或者與其它業(yè)務(wù)相結(jié)合才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)收益。重慶銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型一開始就確立了短期財(cái)務(wù)收益與長期戰(zhàn)略價(jià)值兼顧的基本原則，信息科技部門實(shí)行專員嵌入制，讓科技研發(fā)人員嵌入到業(yè)務(wù)部門，讓本來屬于中臺(tái)的系統(tǒng)建設(shè)與需求管理人員前臺(tái)化，直接感知市場和客戶的需求，提高科技的響應(yīng)敏感度。同時(shí)，金融研究院加強(qiáng)數(shù)字科技方面的基礎(chǔ)和前沿研究，與未來趨勢時(shí)刻保持一致，將數(shù)字科技戰(zhàn)略作為十四五戰(zhàn)略規(guī)劃的重要模塊，對新形勢下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究課題進(jìn)行深入研究，為銀行未來十年的發(fā)展做好戰(zhàn)略儲(chǔ)備。

(本文作者介紹：西澤資本（香港）首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家，濟(jì)南大學(xué)商學(xué)院教授，西澤金融研究院院長，曾擔(dān)任青島銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家，平安銀行研究中心主任。)